區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N新興的信息技術(shù) ，通過(guò)其不可變、去中心化的特性支持開(kāi)發(fā)各種去中心化應(yīng)用程序。然而，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的炒作，企業(yè)紛紛將資金投入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)、開(kāi)發(fā)試點(diǎn)和概念驗(yàn)證，但進(jìn)展甚微。IT 部門(mén)致力于優(yōu)化系統(tǒng)的性能，大多數(shù)現(xiàn)有研究從通用技術(shù)的角度討論區(qū)塊鏈用例的潛力。然而，區(qū)塊鏈應(yīng)用程序?qū)τ诳缃M織和商業(yè)模式的架構(gòu)沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。這種差異造就了復(fù)雜多樣的區(qū)塊鏈產(chǎn)品，即所謂的區(qū)塊鏈炒作，而區(qū)塊鏈的適用性卻沒(méi)有得到充分挖掘。
管理人員應(yīng)該在區(qū)塊鏈炒作的混亂現(xiàn)象之外思考，并了解新技術(shù)如何與現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程相結(jié)合。通常情況下,經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的成本都與兩個(gè)指標(biāo)相關(guān)：市場(chǎng)不完善導(dǎo)致的交易成本和組織中利益沖突和信息不對(duì)稱導(dǎo)致的代理成本。為了通過(guò)區(qū)塊鏈干預(yù)了解經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的有效性，本文從交易成本和代理成本兩個(gè)視角來(lái)探索區(qū)塊鏈的影響，討論這些成本的轉(zhuǎn)變，并使用P2P保險(xiǎn)案例來(lái)支持。
問(wèn)題 1：區(qū)塊鏈技術(shù)的引入對(duì)組織在 IT 基礎(chǔ)設(shè)施方面有什么影響？
區(qū)塊鏈的核心價(jià)值——共識(shí)機(jī)制和智能合約，可能會(huì)從根本上改變交易成本中的兩種資產(chǎn)特殊性：時(shí)間特殊性和人類(lèi)特殊性。通過(guò)智能合約，區(qū)塊鏈可以進(jìn)一步減少交易的執(zhí)行時(shí)間，增加交易量。在完全去中心化的市場(chǎng)中，參與者可以通過(guò)共識(shí)機(jī)制自由進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易。為了節(jié)省成本，貿(mào)易伙伴之間的高頻交易會(huì)增加縱向整合的可能性?，F(xiàn)在可以通過(guò)IT 系統(tǒng)的電子集成來(lái)實(shí)現(xiàn)通信，而不是上游設(shè)施的物理所有權(quán)，這已經(jīng)將組織的結(jié)構(gòu)從等級(jí)制度轉(zhuǎn)向了市場(chǎng)化。
問(wèn)題2：區(qū)塊鏈的引入如何改變企業(yè)的交易成本？
區(qū)塊鏈的透明度和可追溯性將顯著降低交易成本。此外，區(qū)塊鏈的可編程性促進(jìn)了數(shù)字信息的交換。因此，用于收集交易所需信息的時(shí)間也將減少。另外，區(qū)塊鏈的不變性通過(guò)減少每個(gè)預(yù)交易的不確定性來(lái)降低不準(zhǔn)確數(shù)據(jù)注冊(cè)的可能性。因此，組織中的議價(jià)成本將增加。協(xié)議由智能合約自動(dòng)檢查，這也減少了合同執(zhí)行的不確定性（即人為錯(cuò)誤），組織中的監(jiān)管和執(zhí)法成本將降低。
問(wèn)題3：區(qū)塊鏈的引入如何改變企業(yè)的代理成本？
智能合約和區(qū)塊鏈的透明度和問(wèn)責(zé)制阻礙了委托人或代理人的機(jī)會(huì)主義行為。每筆交易都是實(shí)時(shí)可見(jiàn)的。盡管參與者可以自由進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)，但他們的所有行為都會(huì)被加密并按時(shí)間順序附加在鏈上。這種創(chuàng)建公共分類(lèi)賬的方法顯著提高了輸入和輸出的可追溯性。
不可變的數(shù)據(jù)分類(lèi)賬提供每個(gè)輸入和輸出的可追蹤軌跡，通過(guò)適當(dāng)?shù)募?lì)協(xié)議實(shí)現(xiàn)激勵(lì)公平分配。因此，通過(guò)在現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程中采用區(qū)塊鏈技術(shù)，將降低組織的監(jiān)控成本，綁定成本，剩余損失。
問(wèn)題 4：將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程時(shí)，新的交易成本和代理成本如何相互作用，這對(duì)組織有什么影響？
由于公共賬本上的數(shù)據(jù)會(huì)觸發(fā)智能合約的執(zhí)行，數(shù)據(jù)的收集依賴于“oracles”將信息從現(xiàn)實(shí)世界傳輸?shù)絽^(qū)塊鏈數(shù)據(jù)注冊(cè)表。代理的角色從監(jiān)控組織中的業(yè)務(wù)活動(dòng)并向委托人報(bào)告的傳統(tǒng)職責(zé)轉(zhuǎn)變?yōu)楸O(jiān)督這些第三方“預(yù)言機(jī)”的新角色。由于第三方在該模型中的作用變得更加重要，“聲譽(yù)機(jī)制”可以成為規(guī)范第三方機(jī)會(huì)主義行為的另一種手段，因此區(qū)塊鏈將監(jiān)控工作從內(nèi)部資源轉(zhuǎn)移到外部資源，從而增加了交易成本中的搜索和信息成本。
在本文案例中，保險(xiǎn)公司使用第三方平臺(tái) (InsurePal) 為其客戶提供服務(wù)。下文詳細(xì)分析總結(jié)區(qū)塊鏈干預(yù)的交易成本轉(zhuǎn)換、區(qū)塊鏈干預(yù)的代理成本轉(zhuǎn)換、區(qū)塊鏈轉(zhuǎn)型中的兩階段成本轉(zhuǎn)換。
背景信息——InsurePal
InsurePal 是一個(gè)基于區(qū)塊鏈的全球去中心化保險(xiǎn)平臺(tái)提供商，該系統(tǒng)中有三個(gè)主要參與者——保險(xiǎn)公司、保單持有人和區(qū)塊鏈平臺(tái)提供商。InsurePal 作為一個(gè)雙向平臺(tái)，將保險(xiǎn)公司和保單持有人連接在一起。該平臺(tái)與保險(xiǎn)公司合作，并幫助保單持有人減少欺詐并實(shí)現(xiàn)保費(fèi)的公平定價(jià)。另一方面，保險(xiǎn)公司（代理人）利用平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)客戶細(xì)分化，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，減少欺詐，節(jié)約成本。由于區(qū)塊鏈通過(guò)其透明性和可追溯性提供了一種在參與者之間建立信任的新方式，InsurePal 不僅徹底改變了風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的流程，而且還加強(qiáng)了平臺(tái)的可靠性。
以下方式降低保費(fèi)（圖)：用戶 A 想避免多付汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)。當(dāng)用戶 A（保單持有人）使用 InsurePal 購(gòu)買(mǎi)保單時(shí)，用戶 A 自動(dòng)成為 InsurePal 的成員，有關(guān)該保單的所有數(shù)據(jù)都與 InsurePal 共享。用戶 A 可以向用戶 B（背書(shū)人）尋求社會(huì)認(rèn)可。如果用戶 B 愿意背書(shū)，用戶 B 也將成為 InsurePal 的成員，并在他們之間建立合同。如果發(fā)生故障索賠，用戶 B 可以擔(dān)保用戶 A 將受到處罰金額。當(dāng)用戶A提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司必須批準(zhǔn)，因此用戶A可以使用InsurePal向背書(shū)人索賠。InsurePal 在區(qū)塊鏈賬本中登記用戶 B 的財(cái)務(wù)憑證（即信用卡信息），作為社會(huì)背書(shū)的保證。多余的金額背書(shū)支付給用戶 B 的部分可抵扣回報(bào)，并分發(fā)到他們錢(qián)包的實(shí)用代幣，作為用戶 B 的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)。Social Proof TrustScore 評(píng)估代幣的價(jià)值。在此示例中，用戶 B 還可以尋求多個(gè)背書(shū)人作為共同簽名人。每個(gè)背書(shū)人添加一個(gè)鏈接，以提高其社會(huì)信用評(píng)分，并允許背書(shū)人，通過(guò)他們的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)（圖）。最終，用戶 A 可以通過(guò)其社會(huì)信任網(wǎng)絡(luò)大幅降低其保險(xiǎn)費(fèi)，而不是為官僚機(jī)構(gòu)提供支持（圖）。
因此，通過(guò)個(gè)人的社會(huì)認(rèn)可，平臺(tái)可以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和增強(qiáng)用戶自律來(lái)降低保單持有人的保費(fèi)。與傳統(tǒng)的聯(lián)名背書(shū)相比，InsurePal 為投保人提供了一個(gè)新的渠道，通過(guò)可信度高的網(wǎng)絡(luò)來(lái)分配風(fēng)險(xiǎn)。保單持有人、背書(shū)人和保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)是共享的且不可變的。因此，信任的建立依賴于區(qū)塊鏈技術(shù)的透明程度。此外，InsurePal提供共同簽名者（背書(shū)/上blockchain節(jié)點(diǎn)）與附加的“實(shí)用程序令牌”（數(shù)字貨幣）作為激勵(lì)。通過(guò)這種方式，每個(gè)人都可以直接或間接地以點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的方式建立他們的信用記錄，并獲得保險(xiǎn)費(fèi)折扣的獎(jiǎng)勵(lì)。最終，代幣釋放成為支付平臺(tái)上所有交易的一種手段，完成去中心化系統(tǒng)交易流程。
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